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互联网金融 包括哪些

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安全、靠谱吗? ...

互联网金融有哪些形式: 互联网金融主要存在五种业态:互联网支付、P2P网络借贷、非P2P的网络小额贷款、众筹融资、金融机构创新型互联网平台、基于互联网的基金销售

互联网金融可能存在哪些风险呢?: 第一,法律和监管套利风险。互联网金融在中国的发展创新之所以能够呈现如此迅猛态势,重要原因之一在于法律和监管体系尚不完善,大量的互联网金融产品创新、交易方式创新游走于“灰色”地带,监管套利空间广阔。
第二,更加隐蔽的信用风险。互联网金融的本质是依托网络平台和大数据技术降低信息形成、传递和利用成本,理论上能够有效提高信用风险跨主体、跨时空配置、转移和定价的成本。但实践中由于网络信息甄别能力差、征信体系不健全、投资者教育不足等问题,信息失真、“逆向选择”等问题事实上可能变得更加隐蔽、影响更加广泛。
第三,更高的流动性风险。期限配置和缺口管理是商业银行基本盈利机制之一,但由于遵循存款准备金、风险拨备、资本充足率、存款保险等审慎监管规定,风险缓释空间较大,流动性风险不可控的几率很小。比较而言,互联网企业不受上述制度约束,实质性流动性风险也就更大。
第四,非合规运营风险。由于进入门槛低,缺乏严格监管,互联网金融机构数量迅速膨胀,其中大部分机构并不具有规范的治理架构和运营机制,严重背离金融业审慎经营的理念和文化,风险隐患普遍存在于业务流程各个环节。最典型的例子就是关联交易普遍存在,一些网贷、众筹平台事实上是机构自融的利器;各种形式的加盟门店层级蔓延,不具备金融从业能力的工作人员违规招揽业务;一些机构“委托”商业银行网点代售产品,假借商业银行“背书”兜售产品,使得上述风险呈现向传统金融体系蔓延的态势。
第五,伴生的技术风险。技术风险是金融与信息技术结合的必然产物,与传统金融机构相比,互联网金融由于更加依托于计算机和网络技术,天然就具有更高的技术风险。参考银监会《电子银行业务管理办法》,互联网金融业务的IT技术衍生操作风险至少包括设施设备运营中断风险、互联网恶意入侵风险、交易数据传输泄密风险、员工不当操作风险、客户信息安全经验不足等风险。
第六,舆论单向引导风险。互联网金融在中国的迅猛发展获得了“普惠金融”、“草根金融”等诸多美誉,潜在风险鲜少提及。在投资者教育不足的市场环境中,倾向性、单一性舆论氛围更容易激发盲目的“羊群效应”,使得理性预期得不到正确引导。

成立一周年,中国互联网金融协会做了哪些工作:

在过去的一年里,互金协会发布了多项行业自律监管措施,其中包括:

《互联网金融行业健康发展倡议书》

协会倡议:全体从业机构和人员贯彻金融创新理念;依法合规经营;加强风险管控;保护金融消费者权益。希望广大从业机构和从业人员秉承诚信规范、共赢发展的理念,共同推动互联网金融行业的健康持续发展。

2.《中国互联网金融协会会员自律公约》

会员自律的基本原则是:依法合规、诚实守信、科学创新、防范风险、公平竞争、团结协作、自我约束、健康发展。公约要求,会员单位不得主动将产品销售给风险承受能力不匹配的用户。

3.《中国互联网金融自律惩戒管理办法》

协会对会员违规行为实施惩戒的种类有:(一)警示约谈;(二)发警示函;(三)强制培训;(四)业内通报;(五)公开谴责;(六)暂停会员权利;(七)取消会员资格。以上惩戒种类可以单独或者合并实施。会员的违规行为可能构成犯罪的,协会应当依法移送司法机关。

4.《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范(征求意见稿)》   

分为总则、信息披露管理与责任、信息披露方式和要求、奖惩、附则等五部分内容,对经发现确认为违规的信息披露行为将依据相关条例实施自律惩戒。  

5.《互联网金融统计制度》 《互联网金融信用信息共享标准》

互金协会在首次内部培训会上公布了这两项标准,《互联网金融统计制度》中,规定了互联网金融统计指标报送的时间及要求,包括公司基本信息、财务信息、业务信息三类共六张统计表,分别按照年度、季度和月度进行数据统计;《互联网金融信用信息共享标准》则是面向互联网金融企业建立的统一的信用信息采集标准,通过采集会员单位的融资业务信息,在会员范围内就借款人的信用信息进行共享。

6.《互联网金融信息披露 个体网络借贷(征求意见稿)》

互金协会定义并规范了96项披露指标,其中强制性披露指标逾65个、鼓励性披露指标逾31项,分为从业机构信息、平台运营信息与项目信息等三方面,以期通过信息披露使行业达到“三个透明”,即通过披露从业机构、年度报表、股东高管与平台经营等信息,达到机构自身透明;通过披露资金存管、还款代偿等信息,达到客户资金流转透明;通过披露借款用途、合同条文、相关风险以及借款人信用等信息,达到业务风险透明。

7.《2016中国互联网金融年报》

年报称,未来互联网和金融将呈现出深度融合的态势,互联网技术、信息通讯技术等将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。

互联网金融实施“备案制”的重要意义有哪些?: 实行备案制,一方面以便行政机关进行事中事后的监管,另一方面就一定的具体行为提供相应的信息,以备第三人从行政机关查询。备案之后,牌照监管将筛选出优质的网贷平台,至少凡是可以通过备案的互联网金融平台,多少是具备了不错的合规性,在包括业务模式等各个方面也能满足人们的需求,进一步来说投资人如有一些疑问,也可以通过合规的平台寻找到答案,这些都会让资产管理变得更为务实。

互联网金融监管应遵循哪些原则:

一是个体与个体之间通过互联网平台实现的直接借贷和众筹融资要坚持平台功能,不得变相搞资金池,不得以互联网金融名义进行非法吸收存款、非法集资、非法从事证券业务等非法金融活动。

二是互联网金融创新应服从宏观调控和金融稳定的总体要求。包括互联网金融在内的一切金融创新,均应有利于提高资源配置效率,有利于维护金融稳定,有利于稳步推进利率市场化改革,有利于央行对流动性的调控。

避免因某种金融业务创新导致金融市场价格剧烈波动,增加实体经济融资成本,也不能因此影响银行体系流动性转化,进而降低银行体系对实体经济的信贷支持能力。

三是要切实维护消费者的合法权益。互联网金融企业开办各项业务,应有充分的信息披露和风险揭示,任何机构不得以直接或间接的方式承诺收益,误导消费者。开办任何业务,均应对消费者权益保护作出详细的制度安排。

四是要维护公平竞争的市场秩序。在线上开展线下的金融业务,必须遵守线下现有的法律法规,必须遵守资本约束。

怎么看待在互联网金融迅速发展下银行未来的前景: 个人认为互联网金融的出现是一件好事,同时也是一件与时俱进的事情。互联网只是工具,金融本身就是有风险的。互联网因为快速,对风险有放大作用,使得问题会短时间内爆发出来。其实任何行业的发展成熟都是一步步试错试出来的。互联网金融具有以下的风险性:
第一是信用违约风险,即互联网理财产品能否实现其承诺的投资收益率。例
如,阿里巴巴的余额宝当前的收益率低于5%,且余额宝的性质是货币市场基金。但百度百发的预期收益率高达8%,这就不由得让我们想问,百发最终投资的基础
资产是什么?在全球经济增长低迷、中国经济潜在增速下降、国内制造业存在普遍产能过剩、国内服务业开放不足、影子银行体系风险逐渐显现的背景下,如何实现
8%的高收益?除了给企业做过桥贷款、以及给房地产开发商与地方融资平台融资外,还有哪些高收益率的投资渠道?
第二是期限错配风险,即互联网理财产品投资资产是期限较长的,而负债是期限很短的,一旦负债到期不能按时滚动,就可能发生流动性风险。当
然,金融机构的一大功能就是将短期资金转化为长期资金,因此金融机构都会面临不同程度的期限错配,而其中的关键是错配的程度。联想到百度百发给出的承诺是
允许投资者随时赎回,这无疑最大程度地加剧了流动性风险。既要允许随时赎回,还能给出8%的预期收益率,这当然令缺乏经验的投资者欢欣鼓舞,但也会令富有
经验的投资者疑虑重重。
第三是最后贷款人风险。如
前所述,尽管商业银行也面临期限错配风险、商业银行发行的理财产品也面临信用违约风险与期限错配风险,但与互联网金融相比的一个重要区别是,商业银行最终
能够获得央行提供的最后贷款人支持。当然,这一支持是有很大代价的,例如商业银行必须缴纳20%的法定存款准备金、自有资本充足率必须高于8%、必须满足
监管机构关于风险拨备与流动性比率的要求等。相比之下,互联网金融目前面临监管缺失的格局,因此运营成本较低,但如果缺乏最后贷款人保护,那么一旦互联网
金融产品违约,最终谁来买单?互联网金融企业有能力构筑强大的自主性风险防御体系吗?
除上述传统风险外,中国互联网金融产品还面临一系列独特风险,以下笔者将按照重要性由高至低的排序来依次梳理这些风险:
其一是法律风险。目
前互联网金融行业尚处于无门槛、无标准、无监管的三无状态。这导致部分互联网金融产品(尤其是理财产品)游走于合法与非法之间的灰色区域,稍有不慎就可能
触碰到“非法吸收公众存款”或“非法集资”的高压线。例如,前段时间湖北省的天力贷在运行半年后被挤兑、停止运转后,就是被以非法吸收公众存款而立案的。
由于缺乏门槛与标准,导致当前中国互联网金融领域鱼龙混杂,从业者心态浮躁、一拥而上,一旦形成互联网金融泡沫,并出现较大幅度违约的格局,就很容易导致
中国政府过早收紧对互联网金融的控制,从而抑制行业的可持续发展。中国的互联网金融业应避免重蹈当年信托业、证券业发展初期的乱象。
其二是增大了央行进行货币信贷调控的难度。一
方面,互联网金融创新使得央行的传统货币政策中间目标面临一系列挑战。例如,虚拟货币(例如Q币)是否应该计入M1?再如,由于互联网金融企业不受法定存
款准备金体系的约束,这实际上导致了货币乘数的放大。又如,如何来看待传统货币与虚拟货币之间的互动与转化?另一方面,互联网金融的发展也削弱了中央政府
信贷政策的效果。例如,如果房地产开发商传统融资渠道被收紧,那么很可能会考虑到通过互联网金融来融资。事实上,最近一年来中国互联网理财产品的大发展,
其宏观背景就与中国政府收紧了对影子银行体系的监控,导致地方融资平台、房地产开发商等市场主体不得不寻找新的融资来源有关。
其三是个人信用信息被滥用的风险。首先,由互联网金融企业通过数据挖掘与数据分析,获得个人与企业的信用信息,并将之用于信用评级的主要依据,此举是否合理合法?其次,通过上述渠道获得的信息,能否真正全面准确地衡量被评级主体的信用风险,这里面是否存在着选择性偏误与系统性偏差?
其四是信息不对称与信息透明度问题。如前所述,目前互联网金融行业处于监管缺失的状态。那么,谁来验证最终借款人提供资料的真实性?有无独立第三方能够对此进行风险管控?如何防范互联网金融企业自身的监守自盗行为?毕竟,有关调查显示,目前在互联网P2P类公司中,有专业的风险控制团队的仅占两成左右。
其五是技术风险。与
传统商业银行有着独立性很强的通信网络不同,互联网金融企业处于开放式的网络通信系统中,TCP/IP协议自身的安全性面临较大非议,而当前的密钥管理与
加密技术也不完善,这就导致互联网金融体系很容易遭受计算机病毒以及网络黑客的攻击。目前考虑到互联网金融账户被盗风险较大,阻碍了不少人参与互联网金
融,这其中绝非没有专业的金融或IT人士。因此,互联网企业必须对自身的交易系统、数据系统等进行持续的高投入以保障安全,而这无疑会加大互联网金融企业
的运行成本,削弱其相对于传统金融行业的成本优势。

上所述,既然中国互联网金融企业在起步阶段就面临如此之多的风险,那么是否就应该以此为由放慢甚至扼杀这一宝贵的金融创新呢?答案自然是否定的。有关各方
应该在充分考虑潜在风险的基础上,推动互联网金融的稳步、可持续发展。笔者提出的相关建议包括:第一,应充分加强行业自律。用行业准入来替代政府审批,通
过加强行业协会的作用,有助于规范行业的发展,并避免政府的过度介入。目前的中关村互联网金融行业协会,以及互联网金融千人会等,都是有益的尝试;第二,
应该加强投资者教育,充分向投资者提示投资互联网金融产品可能面临的风险,且这一风险显著高于投资类似的传统金融产品的风险;第三,应该加强网络安全管
理,从更高层次上来防范黑客攻击导致的系统瘫痪;第四,监管机构应该构建灵活的、富有针对性与弹性的监管体系,既要弥补监管缺位,又要避免过度监管。

君来君往互联网金融靠谱吗?: 对于投资者来说,安全当为第一要义!

一、看平台背景
背景是很多投资人选择一个平台的重要依据,往往影响着投资人作出投资决定。另外,光知道平台有背景不够,还得了解平台背景的真实性。
互联网金融平台的安全性与资本实力成正相关,资本实力越强,平台安全性也越高。资本的品牌、背景和规模直接影响资本的综合实力。金融机构、大型企业、国有背景、风投基金等参与的深度与广度是影响安全性的重要因素。
所谓背靠大树好乘凉,有了够硬的平台背景,投资人再去做投资理财就明显比其他平台更放心。
二、看管理团队
互联网金融平台的团队非常重要,将直接影响到平台最终能够走多远。一个成熟优秀的团队能确保平台安全稳健运营,而一个初生不专业的团队则能加速平台的衰亡。目前许多互联网金融平台多是民间借贷机构的互联网化,团队人员往往缺乏金融从业经验,特别是风控经验,这无形之中放大了平台运营风险。
正常情况下,运营及风控团队最好有在银行、基金、信托行业有中高层工作经验的人,这些人在风控、财务、法务、审计、管理等方面都是一把好手,项目遴选能力和风险控制能力数一数二。虽说不一定完全避免风险,但这大大降低了风险的可能性。如果能再有个业界大拿坐镇就如同给投资人吃了颗定心丸,毕竟几十年的资历、业务水平放在那里,不服不行。
三、看底层资产
投资标的的优劣,将直接影响产品的兑付。那么,从哪些方面来评判底层资产是否优秀?
看信用评级。根据由中国五大全牌照信用评级机构(东方金城、中诚信、联合、大公、新世纪)评估的信用评级,可以为判断底层资产是否优劣提供一定参考。如大公信用评级最高为AAA级,代表偿还债务的能力极强,基本不受不利经济环境的影响,违约风险极低。如果一家企业连AA级评级都没有,那么就要谨慎考虑是否要投资了。
查排行榜。岁末年终,各种公司排名、最佳都出来了,这里推荐几个比较权威的排行榜。一个是由《财富》每年推出的世界500强企业排行榜,能在这个榜单上出现的不说绝对优秀,但肯定不会差。如果没有世界500强,那么就参考国内的。《财富》(中文版)每年也会发布一个中国500强企业排行榜。这些都是实实在在靠数字说话的榜单,如果没有雄厚的资产、优秀的盈利能力,根本无法位列其中。
这是两个比较直观的维度。另外,从企业的财务报告、管理团队、上市情况、并购情况、银行授信情况等都可以看出一家企业的实力。
四、看信息披露
信息披露有二层含义,一是平台业务的披露,例如底层资产信息,资金去向等等;二是平台运营信息,逾期和坏账水平,平台高管等披露。
平台的信息披露是投资人判断平台安全的重要条件。从这方面说,平台信息越透明,越值得信赖。
在一个互联网金融平台上,相关的资金用途、市场风险、法律与政策风险、经营及财务风险、发行人到期偿付及信用风险、流动性风险、资金挪用风险、不可抗力及其他风险等信息都有充分披露,平台的可信性就明显高于其他平台。同样地,一个历史到期百分百兑付本息的平台自然比三天两头不能如期兑付、违约的平台更加值得信赖。如果平台还有各种担保公告、差额补足承诺函的话,那简直“完美”。
五、看资金流向
大多数人对理财产品望而却步的其中一个重要原因是,他们不知道他们的钱到底去哪儿了。心里没有底,自然就没有安全感。而一个靠谱的互联网金融平台,会清清楚楚告诉你,你的钱都去了哪儿,又是怎么回来的,什么时候回来。
资金一般是在客户银行卡、第三方支付备付金账户和企业账户三方之间的运作流转,并不存在平台的公司账户,简单粗暴,却是最让人放心的模式。最大的好处是避免了自建资金池,挪作他用。
那些新闻里的某借贷公司卷款逃跑的事件是不可能发生在那些靠谱的互联网金融平台身上的,因为从始至终,平台都没有动过客户的认购资金。
选择一个放心靠谱的互联网金融平台,需要满足以下条件:平台背景要够扎实;管理团队要够强大;底层资产要够优秀;信息披露要够完整;资金流向要够透明。不妨登录一些平台看看,有没有符合这5点的。
以上内容仅供参考,不做任何投资建议!

互联网金融应该领什么牌照?: 金融牌照的正式名称是金融机构经营许可证,是批准金融机构开展业务的正式文件。在我国需要审批的金融牌照主要包括银行、保险、信托、券商、金融租赁、期货、基金、基金子公司、基金销售、第三方支付牌照、小额贷款、典当12种。想办理就撩撩。质优价格好,专业也周到。
互联网金融应该领互联网金融牌照。主要有网贷、信息服务、支付、理财几种。

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